Новые правила ЦБ с 1 апреля меняют доступ к деньгам для миллионов заемщиков
С 1 апреля 2026 года банки окончательно перестанут «верить на слово» заемщикам: в расчет доходов теперь пойдут только официальные данные из ФНС и Социального фонда. Все, что не подтверждено, — переводы, подработки, наличные, — фактически исчезнет из кредитной истории клиента. По оценкам экспертов, доля отказов в кредитах может вырасти на 20–25%, а доступные суммы заметно сократятся. Для многих заемщиков это означает одно из двух: либо «обелять» доходы, либо искать деньги в более дорогих и рискованных сегментах рынка.
тестовый баннер под заглавное изображение
С 1 апреля правила игры на рынке кредитования изменятся — и довольно резко. Банк России обязал банки учитывать при расчете долговой нагрузки заемщика исключительно официально подтвержденные доходы. Теперь ориентир — данные из налоговой службы и Социального фонда. Все остальное — от переводов с карты на карту до нерегулярных поступлений — больше не будет считаться надежным источником дохода.
На практике это означает, что привычная схема «показал обороты по карте — получил кредит» уходит в прошлое. Управляющий партнер «Рефинанс.ру» Денис Сочнев объясняет, что подход банков к выдаче кредитов станет «более формализованным и технологичным»: ключевую роль тут играет цифровой профиль заемщика, где аккумулируются сведения об официальных доходах. При этом эксперт подчеркивает, что альтернативные способы подтверждения формально не исчезнут, но требования к ним ужесточатся. Теперь в расчет будут приниматься только те поступления, где четко указан источник и назначение платежа.
Особенно болезненно изменения ударят по тем, кто работает вне классических трудовых отношений. Самозанятые, индивидуальные предприниматели, фрилансеры и сотрудники с «серой» зарплатой рискуют столкнуться с новой реальностью: их доходы либо не будут учтены полностью, либо будут снижены при расчете. По словам Сочнева, банки теперь сопоставляют заявленные доходы с отраслевой статистикой и, если цифры выглядят завышенными, автоматически их дисконтируют.
Это приведет к вполне ощутимым последствиям: суммы кредитов уменьшатся, а количество отказов вырастет. Эксперт оценивает рост отказов примерно в 20–25%. Причем речь идет не только о новых займах — новые правила распространятся и на рефинансирование, и на увеличение лимитов по кредитным картам.
Проблема носит массовый характер. Управляющий партнер B&C Agency Иван Самойленко отмечает, что под ограничения попадет «достаточно заметная» доля заемщиков — прежде всего те, кто получает доход полностью или частично неофициально. В ряде отраслей таких работников значительная часть, поэтому эффект будет ощутимым.
При этом ожидать мгновенной «революции» на рынке труда не стоит. Самойленко считает, что новые правила действительно могут стимулировать «обеление» зарплат, но этот процесс будет постепенным. Схожую точку зрения высказывает и Сочнев: бизнес сейчас сосредоточен на снижении издержек, поэтому массового перехода к официальным выплатам в краткосрочной перспективе не произойдет. Однако в долгосрочной перспективе ситуация может измениться — особенно для тех сотрудников, которые планируют брать ипотеку или крупные кредиты и начинают требовать от работодателей «белую» зарплату.
Тем временем у тех, кому банки откажут, выбор остается — но не самый приятный. Рынок небанковского кредитования готов подхватить таких клиентов. Сочнев обращает внимание, что кредитные потребительские кооперативы готовы работать с более гибкими требованиями, но ставки там выше банковских минимум на 10–15 процентных пунктов. Краудфандинговые платформы чаще ориентированы на предпринимателей и требуют залог, а частные инвесторы могут предложить деньги быстро, но под 36–48% годовых и, как правило, тоже под обеспечение.
Самойленко добавляет, что наиболее доступной альтернативой остаются микрофинансовые организации, кредитные карты с небольшими лимитами или займы у знакомых. Однако условия в таких случаях почти всегда менее выгодные, чем в банках.