«Если доллары признаны «токсичными», то почему они застрахованы в АСВ?»
Банкиры нашли способ решения проблемы замороженных валютных депозитов, предложив снять ограничения ЦБ на сумму $10 тыс. в случае закрытия вклада. В рамках взятого курса на девалютизацию следует прекратить страхование вкладов в «недружественных» валютах. Какие потенциальные выгоды и угрозы для валютных вкладчиков несут данные инициативы, разбирался «МК».
«В целях решения проблемы замороженных с 9 марта 2022 года валютных вкладов населения мы предлагаем разрешить банкам при наличии в кассе достаточного объема средств в долларах и евро производить выдачу валюты по вкладам», — заявил на съезде Ассоциации российских банков (АРБ) ее президент Гарегин Тосунян. При нехватке валюты можно производить выдачу в рублях по курсу ЦБ РФ на день выдачи. После реализации этого плана, по его мнению, следует прекратить страхование вкладов в «токсичных» валютах.
Напомним, что, по данным ЦБ на 1 декабря 2022 года, депозиты в иностранных валютах занимали 21% (8,4 трлн руб.) от всех вкладов населения (40,1 трлн руб.). При этом в российских банках в конце года находилось только 3,5 трлн руб. Остальные 5 трлн граждане держали в зарубежных кредитных организациях. В конце марта объем депозитов населения в иностранной валюте значительно сократился. Однако депозиты в долларах и евро по-прежнему остаются в глазах многих граждан привлекательным и надежным активом. Сейчас, по оценке маркетплейса Банки.ру, ставки по валютным вкладам варьируются 0,01% (у Сбера) до 5% годовых (у ВТБ).
В марте ЦБ продлил на полгода, до 9 сентября 2023 года, запрет банкам брать комиссию за выдачу валюты со счетов и вкладов физлиц и пролонгировал ограничения на снятие наличной иностранной валюты. Если гражданин открыл валютный счет или вклад до 9 марта 2022 года, то он может снять с него не более $10 тыс. или эквивалентную сумму в евро. Остальные средства по-прежнему можно получить в рублях по курсу Банка России.
Почему некоторые банки хотят избавиться от валютных депозитов? Как сообщил «МК» первый заместитель председателя правления «Прио-Внешторгбанка» Михаил Волков, санкции Запада против ведущих российских банков, запрет на вывоз евро из ЕС в РФ и абсолютно логичная реакция ЦБ, который ввел ограничения для валютных вкладчиков, привели к тому, что у многих банков образовались достаточно большие запасы валюты, которые фактически мертвым грузом лежат в хранилищах. Причем за этот груз банки должны платить отчисления в ФОР и АСВ. «Сегодня, когда банк выдает валютный вклад в рублях, он фактически выкупает эти доллары у гражданина. Т.е. кредитная организация вынуждена открывать длинную валютную позицию. Но многие банки, особенно региональные и средние, которые не играют на валютном рынке, не желают в нынешней ситуации иметь валютных рисков. У меня в хранилище имеется достаточное количество долларов, чтобы отдать их валютным вкладчикам и забыть про «токсичные» доллары
и евро», — отметил Волков.
— Сегодня многие банки, кредитующие реальный сектор экономики и не занимающиеся валютными спекуляциями (предпочитающие иметь открытую валютную позицию около нуля), оказались в непростой ситуации, — сообщил член Совета АРБ, предправления Челябинвестбанка Сергей Бурцев. — Остатки вкладов в валюте заморожены. Их нельзя выдать вкладчикам, даже если в кассе валюты больше, чем обязательств на вкладах. При этом вклады застрахованы, банки несут расходы, перечисляя взносы в ССВ. Банк России повышает отчисления в фонд обязательного резервирования, аргументируя борьбой с долларизацией. Но очевидно, что банки не имеют ни одного инструмента, чтобы законно мотивировать снижение остатков на вкладах граждан в «недружественных» валютах.
По его мнению, требование выдавать валюту, поступившую после 9 сентября, по внутреннему курсу банка тоже нельзя считать удачным. Например, если вкладчик положил средства на вклад под 3% годовых на год, то через год валюту, возможно, по-прежнему будет нельзя забрать, а внутренний курс может быть на 5% ниже биржевого. «Таким образом, сформированы условия для обмана вкладчика, который заработает минус 2%», — подытожил Бурцев. Он считает, что в этой непростой ситуации напрашивается несколько инициатив. Среди них — разрешить банкам вводить комиссии на остатки в инвалюте по вкладам граждан, изменить порядок расчета размера отчислений в ФОР, чтобы замороженные остатки (в пределах остатков в кассе) исключались из расчета, выдавать любую валюту от погашения срочных вкладов по курсу ЦБ. «Кроме этого можно разрешить любую валюту, которая есть в кассах, продавать в обменных пунктах с сохранением обязательств выдавать валюту вкладчикам в пределах $10 тыс. (для остатков, сформированных
до 9 марта 2022 г.)», — добавил банкир.
Как считает Михаил Волков, целесообразно также вывести валюты недружественных стан из-под защиты АСВ: «Сейчас в активных операциях банки практически не имеют возможности использовать эти пассивы. При этом они обязаны платить в спецфонд под управлением АСВ ежегодный страховой взнос в 0,48% (по 0,12% в квартал)». «Естественно, все изменения должны быть объявлены заранее. К примеру, с 1 января 2024 года страхование по вкладам в валютах недружественных стран прекращается. Соответственно, до этого срока вкладчик должен принять решение, оставить все как есть или перевести в рубли, другую валюту», — отметил Волков.
«Регулятор и правительство много говорят о дедолларизации, но никто не спешит создавать условия, чтобы вклады в валюте стали неудобными и невыгодными. Если доллары и евро признаны «токсичными», то почему они застрахованы в АСВ? Неужели только для того, чтобы банки и дальше пополняли Фонд системы обязательного страхования вкладов?» — заключил Бурцев.
Пока не ясна реакция регулятора на инициативы АРБ: соответствующий запрос «МК» Центробанк проигнорировал. «АСВ осуществляет страхование вкладов в рамках действующего законодательства», — дипломатично пояснила пресс-служба госкорпорации.
Впрочем, не все участники рынка поддержали эти идеи. «Массив валютных вкладов в ССВ не так велик. Причем значительная часть депозитов в долларах и евро открыты очень состоятельными людьми, у которых особые отношения с банкирами. Большинство населения давно предпочитает рублевые депозиты. В случае реализации этих инициатив может возникнуть волна недоверия, которая принесет гражданам больше вреда, чем пользы», — заметил советник по макроэкономике гендиректора компании «Открытые Инвестиции» Сергей Хестанов. По его мнению, девалютизация финансового рынка и так идет полным ходом и по разным направлениям. «Многие банки неохотно открывают валютные вклады, потому что спрос на кредиты в долларах и евро радикально сократился, ряд игроков ввели «конские» комиссии за ведение валютных счетов. Тогда зачем раскачивать лодку?» — заключил Хестанов.